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溫叔叔: 温叔叔和烱叔叔是n年老朋友,近日見烱叔叔在網上以筆會友,於是便想湊湊熱閙,希望可以藉此一發從事金融業m年來的鬱悶。

不知道是甚麼原因,總覺得「享受咖啡」跟「財富管理」之間好像存在著一份微妙的關係。

從冰室茶檔的「多奶少糖」、「飛沙走奶」,到咖啡室的西班牙咖啡、愛爾蘭咖啡,再到星巴克的 Espresso, Cappuccino & Latte,總之就是各取所好,豐儉由人。跟咖啡款式的變化一樣,財富管理的需要,亦日益趨於多樣化,複雜化和個人化。從傳統財務借貸、外匯買賣,到股票、基金、保險,再發展到現在已相當普及的衍生工具和結構性產品。

講到對咖啡的要求,我相信有很多喝咖啡的朋友們都喜歡喝 Latte(鮮奶咖啡 / 拿鐵咖啡),不過,我相信不是每一位愛好者都知道甚麼叫 Latte factor「拿鐵因素」以及這因素對個人財富管理的重大影響。

「拿鐵因數」一詞是由財務投資專家David Bach(大衛巴赫)首先提出的,它是指我們在日常生活中都有一些如喝咖啡之類可有可無的習慣性支出,如果我們可以去除「惡習」,能省下來的金額其實可以十分驚人。

就以星巴克 (Starbucks) 為例,Latte 一杯31元,一周7杯217元,一年下來就是11,315元,5年就是56,575元,這程度的花費已足夠去一趟歐洲旅行了。 為了略為簡化這個例子,我並未將儲畜所帶來的利息收入,同時也沒有計算機票、團費跟隨通脹的升幅。雖然如此,但其實這一個簡單的推算,已足以反映出節省下來的已是一筆可觀的金錢。難怪 David Bach 曾一針見血地指出:「錢的問題,通常都不在於收入太少,而是在於開銷太多!」

對於那些入不敷之而常常不知道錢到底花了在甚麼的朋友,你們現在是「戒買Latte」的時候了。而第一步要踏出的,就是要找到「你的 Latte factor 」。是 Evian 礦泉水,是 Haggan Daz 雪糕,是 Godiva 朱古力,是萬寶路香煙,是幾本八卦雜誌,是的士車費,是 Happy Hour,或是其他呢?第二步要做的就是養成自律和守時的好習慣。信用卡的逾期罰款,付了錢卻未真正使用過的健身會會席,折扣優惠時買的兩條牛仔褲,在網上淘的三款太陽眼鏡,一堆買了但從未看過的DVD,等等…… 這些全都是無謂的開支,理應盡量避免。

從心理學角度看,每個人的價值觀和需求有差異,所以根本是不可能訂出一套標準去認定 Latte factor。要找出自己不那麼需要的「拿鐵因數」,首先要平衡自身的實際需要和享受需要,然後毫不猶豫地盡力削減那些不該花的「濕碎錢」,這樣才可以既享受人生,而又可積聚財富。

前幾天看見炯叔叔上載的 “For a Laugh!”,內裏有一個男女對話的笑話。女友抱怨男友多年來吸煙習慣的花費已足以購買一部法拉利跑車,而男人卻反駁女友為何她不吸煙也沒擁有名車。這很可能是一則虛構的笑話,但其實已包含了兩個 Latte factor 的重要道理:

一、省下的看似是小金額,但不知不覺間,其實已累積成一個大數目。

二、每個人都有他或她的 Latte factor,就算你是不吸煙,也會有其他不該花的消費。

總言之,財富積聚是須要有持之以恆的習慣來配合。大家一起朝著心目中的「法拉利」努力吧!

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